Quan un cotxe es declara sinistre total o desapareix per robatori, l'asseguradora no paga «el que val el cotxe». Paga el que diu la pòlissa que val. I hi ha tres maneres molt diferents de fixar aquesta xifra.

Valor venal, valor de nou i valor pactat

• Valor venal. És el valor de mercat del cotxe just abans del sinistre, segons les taules que fa servir l'asseguradora (normalment les que publica Hisenda per a vehicles usats, amb correccions). És la fórmula per defecte de gairebé totes les pòlisses generalistes. El problema: les taules són genèriques i no saben si el teu cotxe té 30.000 o 180.000 km, si és una versió especial o si portava un equipament que va costar milers d'euros.
• Valor de nou. Durant els primers anys (habitualment un o dos), l'asseguradora paga el preu d'un cotxe nou equivalent. És una cobertura útil però temporal, i sol desaparèixer just quan el cotxe comença a ser difícil de substituir.
• Valor pactat (o valor acordat). El valor del cotxe es fixa per escrit a la pòlissa abans de contractar-la, a partir del seu estat real, els quilòmetres i l'equipament. Si hi ha pèrdua total o robatori, aquesta és la xifra que es cobra, sense discussions sobre taules.

Per què la diferència pot ser gran

Pensa en un cotxe prèmium de set anys comprat a Alemanya per 38.000 € perquè estava impecable, amb paquet esportiu, llantes forjades i 60.000 km. La taula de valor venal per a aquest model i aquest any pot donar força menys, perquè fa la mitjana de tots els cotxes d'aquesta edat, inclosos els que estan fets pols. Amb el valor pactat, la xifra de la pòlissa és la que reflecteix el que realment vas pagar i el que costaria substituir-lo.

El mateix passa a la inversa amb cotxes molt usats: si has d'assegurar un cotxe de 3.000 € a tot risc, el valor pactat no té gaire sentit. La cobertura té el seu lloc.

L'equipament extra: el que gairebé ningú assegura bé

Llantes, frens, elements aerodinàmics, tapisseries especials, equips de so, preparacions homologades. En una pòlissa estàndard, tot això són «accessoris» i sol estar limitat a una xifra petita o exclòs si no es va declarar. En una pòlissa a valor pactat, l'equipament es descriu en fixar el valor i hi queda inclòs. Si el teu cotxe porta més de dos mil euros en extres, només aquest punt ja justifica que miris l'opció.

Cotxes importats: el buit entre el transport i les plaques

Un cas molt nostre. Quan compres un cotxe en un altre país europeu hi ha diversos moments en què el cotxe és teu però no està cobert per una assegurança normal:

1. Durant el transport. El transportista respon de la càrrega segons la normativa de transport internacional (CMR), però amb límits per quilo que en un cotxe de valor es poden quedar molt curts. Per això contractem una pòlissa de trànsit que cobreix el vehicle des de la càrrega a l'origen fins a la descàrrega a la destinació.
2. Entre l'arribada i la matriculació. El cotxe és a Espanya sense matrícula espanyola. No pot circular, però pot patir danys, un robatori o un incendi en un aparcament. Ha d'estar cobert.
3. Des del dia de les plaques. La pòlissa de circulació ha d'estar activa aquell mateix dia. Sembla obvi i és una errada habitual: el cotxe arriba, es matricula un dimarts i l'assegurança es contracta «la setmana que ve».

Quan importem un cotxe, enllacem les tres etapes perquè no hi hagi cap buit, i fixem el valor pactat amb la documentació de la compra, que és el millor moment per fer-ho.

Franquícia, taller i substitució: les altres tres preguntes

• Amb franquícia o sense. La franquícia abaixa la prima a canvi d'assumir els primers centenars d'euros de cada sinistre. Compensa si condueixes poc i tens coixí; no compensa si el cotxe treballa molt.
• Lliure elecció de taller. Moltes pòlisses barates obliguen a anar a tallers concertats. En cotxes prèmium, recents o importats, poder reparar al servei oficial amb peces originals protegeix el valor del cotxe i la seva garantia.
• Vehicle de substitució. Si el cotxe és la teva eina de treball o l'únic de casa, mira quants dies cobreix i a partir de quin tipus de sinistre.

Flotes: una pòlissa, moltes unitats

Per a empreses amb diversos vehicles, la pòlissa de flota unifica les condicions, simplifica les altes i baixes quan es renoven unitats i sol sortir més a compte que assegurar cotxe a cotxe. Si a més compres o vens lots a Europa, la cobertura del transport s'integra en la mateixa relació amb l'asseguradora.

Aleshores, quan compensa el valor pactat?

• Quan el cotxe val clarament més que la mitjana del seu model i any: bon estat, pocs quilòmetres, equipament.
• Quan l'has importat i tens documentat el que va costar posar-lo al carrer.
• Quan és de col·lecció, d'edició limitada o esportiu, i no hi ha cap «taula» que el representi bé.
• Quan portes extres per valor de diversos milers d'euros.

I no compensa quan el cotxe val poc, es fa servir poc i la diferència de prima no es justifica. Un bon assessor també t'ho dirà.

Si vols saber quin valor es fixaria per al teu cotxe, per al que importaràs o per a la teva flota, demana-ho a Assegurances. Quatre passos i et responem amb una proposta.