Wanneer een auto total loss wordt verklaard of door diefstal verdwijnt, betaalt de verzekeraar niet ‘wat de auto waard is’. Hij betaalt wat volgens de polis de waarde is. En er zijn drie heel verschillende manieren om dat bedrag vast te stellen.

Dagwaarde, nieuwwaarde en overeengekomen waarde

• Dagwaarde. De marktwaarde van de auto vlak vóór de schade, volgens de tabellen die de verzekeraar hanteert (in Spanje meestal die van de Belastingdienst voor gebruikte voertuigen, met correcties). Het is de standaardformule van bijna alle gewone polissen. Het probleem: de tabellen zijn algemeen en weten niet of je auto 30.000 of 180.000 km heeft gereden, of het een speciale uitvoering is of dat er uitrusting in zat die duizenden euro's kostte.
• Nieuwwaarde. In de eerste jaren (meestal één of twee) betaalt de verzekeraar de prijs van een vergelijkbare nieuwe auto. Een nuttige maar tijdelijke dekking, die meestal net verdwijnt wanneer de auto moeilijk te vervangen begint te worden.
• Overeengekomen waarde (of afgesproken waarde). De waarde van de auto wordt vóór het afsluiten schriftelijk in de polis vastgelegd, op basis van de werkelijke staat, kilometerstand en uitrusting. Bij total loss of diefstal is dat het bedrag dat je krijgt, zonder discussie over tabellen.

Waarom het verschil groot kan zijn

Denk aan een zeven jaar oude premium auto, in Duitsland gekocht voor € 38.000 omdat hij perfect in orde was, met sportpakket, gesmede velgen en 60.000 km. De dagwaardetabel voor dat model en bouwjaar kan flink lager uitkomen, omdat die het gemiddelde neemt van alle auto's van die leeftijd, ook de versleten exemplaren. Met overeengekomen waarde staat in de polis het bedrag dat weergeeft wat je echt hebt betaald en wat vervanging zou kosten.

Omgekeerd geldt hetzelfde voor veelgebruikte auto's: wil je een auto van € 3.000 allrisk verzekeren, dan heeft overeengekomen waarde weinig zin. De dekking heeft haar eigen plek.

Extra uitrusting: wat bijna niemand goed verzekert

Velgen, remmen, aerodynamische onderdelen, speciale bekleding, audiosystemen, goedgekeurde aanpassingen. In een standaardpolis valt dat allemaal onder ‘accessoires’ en is het meestal beperkt tot een klein bedrag, of uitgesloten als het niet is opgegeven. In een polis tegen overeengekomen waarde wordt de uitrusting beschreven bij het vastleggen van de waarde en valt ze eronder. Zit er meer dan een paar duizend euro aan extra's in je auto, dan is dit punt alleen al reden om naar deze optie te kijken.

Geïmporteerde auto's: het gat tussen transport en kentekenplaten

Een situatie die wij goed kennen. Als je een auto in een ander Europees land koopt, zijn er verschillende momenten waarop de auto van jou is maar niet door een gewone verzekering wordt gedekt:

1. Tijdens het transport. De vervoerder is aansprakelijk voor de lading volgens de regels voor internationaal wegvervoer (CMR), maar met limieten per kilo die bij een waardevolle auto ruim tekort kunnen schieten. Daarom sluiten we een transportpolis af die het voertuig dekt vanaf het laden bij herkomst tot het lossen op de bestemming.
2. Tussen aankomst en registratie. De auto staat in Spanje zonder Spaans kenteken. Hij mag niet de weg op, maar kan wel schade oplopen, gestolen worden of in brand vliegen op een parkeerplaats. Hij moet gedekt zijn.
3. Vanaf de dag van de kentekenplaten. De gewone autopolis moet diezelfde dag actief zijn. Het lijkt vanzelfsprekend, maar het gaat vaak mis: de auto komt aan, wordt op een dinsdag geregistreerd en de verzekering wordt ‘volgende week’ geregeld.

Als wij een auto importeren, sluiten we de drie fasen op elkaar aan zodat er geen gat ontstaat, en leggen we de overeengekomen waarde vast met de aankoopdocumenten: het beste moment om dat te doen.

Eigen risico, garage en vervangend vervoer: de drie andere vragen

• Met of zonder eigen risico. Een eigen risico verlaagt de premie in ruil voor het zelf dragen van de eerste paar honderd euro per schade. Dat loont als je weinig rijdt en een buffer hebt; niet als de auto veel werk doet.
• Vrije garagekeuze. Veel goedkope polissen verplichten je naar aangesloten garages te gaan. Bij premium, recente of geïmporteerde auto's beschermt reparatie bij de merkdealer met originele onderdelen de waarde van de auto en de garantie.
• Vervangend vervoer. Is de auto je werkinstrument of de enige auto in huis, kijk dan hoeveel dagen gedekt zijn en vanaf welk type schade.

Wagenparken: één polis, veel auto's

Voor bedrijven met meerdere voertuigen brengt een wagenparkpolis de voorwaarden op één lijn, vereenvoudigt ze het aan- en afmelden bij vervanging en is ze meestal voordeliger dan elke auto apart verzekeren. Koop of verkoop je daarnaast partijen in Europa, dan wordt de transportdekking in dezelfde relatie met de verzekeraar opgenomen.

Wanneer loont overeengekomen waarde dan?

• Als de auto duidelijk meer waard is dan het gemiddelde voor zijn model en bouwjaar: goede staat, weinig kilometers, uitrusting.
• Als je hem hebt geïmporteerd en kunt aantonen wat het kostte om hem op de weg te krijgen.
• Als het een verzamelobject, gelimiteerde editie of sportauto is en er geen ‘tabel’ bestaat die hem goed weergeeft.
• Als je voor enkele duizenden euro's aan extra's hebt.

En het loont niet als de auto weinig waard is, weinig wordt gebruikt en het premieverschil niet te rechtvaardigen is. Een goede adviseur vertelt je ook dat.

Wil je weten welke waarde er voor je auto, de auto die je gaat importeren of je wagenpark zou worden vastgelegd? Vraag het aan bij Verzekeringen. Vier stappen en je krijgt een voorstel.