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Cuando un coche se declara siniestro total o desaparece por robo, la aseguradora no paga «lo que vale el coche». Paga lo que dice la póliza que vale. Y hay tres formas muy distintas de fijar ese número.

Valor venal, valor de nuevo y valor pactado

• Valor venal. Es el valor de mercado del coche justo antes del siniestro, según las tablas que usa la aseguradora (normalmente las que publica Hacienda para vehículos usados, con correcciones). Es la fórmula por defecto de casi todas las pólizas generalistas. El problema: las tablas son genéricas y no saben si tu coche tiene 30.000 o 180.000 km, si es una versión especial o si llevaba equipamiento que costó miles de euros.
• Valor de nuevo. Durante los primeros años (habitualmente uno o dos), la aseguradora paga el precio de un coche nuevo equivalente. Es una cobertura útil pero temporal, y suele desaparecer justo cuando el coche empieza a ser difícil de reemplazar.
• Valor pactado (o valor acordado). El valor del coche se fija por escrito en la póliza antes de contratarla, a partir de su estado real, kilómetros y equipamiento. Si hay pérdida total o robo, esa es la cifra que se cobra, sin discusión sobre tablas.

Por qué la diferencia puede ser grande

Piensa en un coche premium de siete años comprado en Alemania por 38.000 € porque estaba impecable, con paquete deportivo, llantas forjadas y 60.000 km. La tabla de valor venal para ese modelo y ese año puede dar bastante menos, porque promedia todos los coches de esa edad, incluidos los que están hechos polvo. Con valor pactado, el número de la póliza es el que refleja lo que realmente pagaste y lo que costaría reemplazarlo.

Lo mismo ocurre al revés en coches muy usados: si vas a asegurar un coche de 3.000 € a todo riesgo, el valor pactado no tiene mucho sentido. La cobertura tiene su sitio.

El equipamiento extra: lo que casi nadie asegura bien

Llantas, frenos, elementos aerodinámicos, tapicerías especiales, equipos de sonido, preparaciones homologadas. En una póliza estándar, todo eso es «accesorios» y suele estar limitado a una cifra pequeña o excluido si no se declaró. En una póliza a valor pactado, el equipamiento se describe al fijar el valor y queda dentro. Si tu coche tiene más de un par de miles de euros en extras, este punto solo ya justifica mirar la opción.

Coches importados: el hueco entre el transporte y las placas

Un caso muy nuestro. Cuando compras un coche en otro país europeo hay varios momentos en los que el coche es tuyo pero no está cubierto por un seguro normal:

1. Durante el transporte. El transportista responde por la carga según la normativa de transporte internacional (CMR), pero con límites por kilo que en un coche de valor pueden quedarse muy cortos. Por eso contratamos una póliza de tránsito que cubre el vehículo desde la carga en origen hasta la descarga en destino.
2. Entre la llegada y la matriculación. El coche está en España sin matrícula española. No puede circular, pero puede sufrir daños, robo o incendio en un aparcamiento. Debe estar cubierto.
3. Desde el día de las placas. La póliza de circulación debe estar activa ese mismo día. Parece obvio y es un fallo habitual: el coche llega, se matricula un martes y el seguro se contrata «la semana que viene».

Cuando importamos un coche, enlazamos las tres etapas para que no haya vacío, y fijamos el valor pactado con la documentación de la compra, que es el mejor momento para hacerlo.

Franquicia, taller y sustitución: las otras tres preguntas

• Con o sin franquicia. La franquicia baja la prima a cambio de asumir los primeros cientos de euros de cada siniestro. Compensa si conduces poco y tienes colchón; no compensa si el coche trabaja mucho.
• Libre elección de taller. Muchas pólizas baratas obligan a talleres concertados. En coches premium, recientes o importados, poder reparar en el servicio oficial con piezas originales protege el valor del coche y su garantía.
• Vehículo de sustitución. Si el coche es tu herramienta de trabajo o el único de casa, mira cuántos días cubre y desde qué tipo de siniestro.

Flotas: una póliza, muchas unidades

Para empresas con varios vehículos, la póliza de flota unifica condiciones, simplifica altas y bajas cuando se renuevan unidades y suele salir mejor que asegurar coche a coche. Si además compras o vendes lotes en Europa, la cobertura del transporte se integra en la misma relación con la aseguradora.

Entonces, ¿cuándo compensa el valor pactado?

• Cuando el coche vale claramente más que la media de su modelo y año: buen estado, pocos kilómetros, equipamiento.
• Cuando lo has importado y tienes documentado lo que costó ponerlo en la calle.
• Cuando es de colección, edición limitada o deportivo, y no existe una «tabla» que lo represente bien.
• Cuando llevas extras por valor de varios miles de euros.

Y no compensa cuando el coche vale poco, se usa poco y la diferencia de prima no se justifica. Un buen asesor te dirá también eso.

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